Може ли ЧСИ да запорира Revolut? Може ли кредитор да стигне до парите ви в Revolut и какво да направите, ако сметката вече е блокирана?

Това са въпроси, които възникват все по-често с широкото използване на дигиталното банкиране в България.

Съществува разпространено схващане, че средствата в Revolut са практически недостъпни за български кредитори, тъй като банката е чуждестранна и сметката не е в традиционна българска банка.

Това не е съвсем така.

Средствата в Revolut по принцип могат да бъдат предмет на обезпечителни мерки и принудително изпълнение. Съществената разлика е, че когато сметката се поддържа в друга държава членка на ЕС, запорът не се осъществява непременно по същия ред, както при сметка в българска банка.

Един от основните инструменти, които европейското право предоставя за такива трансгранични случаи, е Европейската заповед за запор на банкови сметки по Регламент (ЕС) № 655/2014.

Какво представлява запорът на банкова сметка?

При запор на банкова сметка принудителното изпълнение се насочва върху вземането на длъжника към банката за средствата, които се намират по неговата сметка.

Съгласно чл. 450, ал. 3 от Гражданския процесуален кодекс:

„Запорът върху вземането на длъжника се смята за наложен спрямо третото задължено лице от деня, в който му е връчено запорното съобщение.“

Когато сметката е в българска банка, процедурата е сравнително добре позната. Съдебният изпълнител изпраща запорно съобщение до банката, която в качеството си на трето задължено лице следва да изпълни предвидените в закона задължения.

А какво става, ако парите са в Revolut?

Тук възниква трансграничният елемент.

Revolut банка ли е?

Да.

За българските потребители банковите услуги се предоставят от Revolut Bank UAB – кредитна институция, учредена и лицензирана в Република Литва.

Следователно фактът, че потребителят управлява средствата си чрез мобилно приложение, не превръща Revolut в своеобразен „електронен портфейл“, който автоматично се намира извън обсега на принудителното изпълнение.

Парите по разплащателната сметка представляват депозит в банка.

Именно местонахождението и правният режим на сметката обаче имат значение за начина, по който може да бъде наложен запор.

Може ли български ЧСИ директно да запорира Revolut?

Това е най-важният практически въпрос.

При сметка в българска банка съдебният изпълнител може да изпрати запорно съобщение по установения в българското законодателство ред.

При сметка, поддържана в банка в друга държава членка, не следва автоматично да се приема, че едно обикновено запорно съобщение на български ЧСИ, изпратено например по имейл или по пощата до чуждестранната банка, ще има същия ефект като запора върху сметка в българска банка.

Причината е териториалното действие на принудителното изпълнение.

Българският съдебен изпълнител упражнява предоставените му от закона правомощия в рамките на установената му компетентност. Когато обектът на изпълнението има трансграничен характер, трябва да бъдат съобразени приложимите европейски механизми и законодателството на съответната държава.

Именно за подобни случаи европейското право предвижда специална процедура.

Европейска заповед за запор на банкови сметки

Регламент (ЕС) № 655/2014 създава Европейската заповед за запор на банкови сметки (ЕЗЗБС, известна и като EAPO – European Account Preservation Order).

Целта ѝ е да позволи на кредитор в една държава членка при наличие на предвидените в Регламента предпоставки да запази средства по банкова сметка на длъжника в друга държава членка.

Това означава, че при наличие на необходимите условия:

сметката в Revolut не е „незапорируема“ само защото банката е в Литва.

Как работи Европейската заповед за запор?

Процедурата започва с искане до компетентния съд.

В зависимост от конкретната ситуация кредиторът трябва да представи доказателства относно вземането си и да обоснове необходимостта от запора.

Една от основните предпоставки е наличието на реален риск без подобна мярка последващото изпълнение на вземането да бъде осуетено или съществено затруднено.

Условията се различават и в зависимост от това дали кредиторът вече разполага със съдебно решение, съдебна спогодба или автентичен акт.

Следователно Европейската заповед за запор не се издава автоматично само защото кредиторът твърди, че длъжникът му дължи пари.

Длъжникът разбира ли предварително?

По правило производството по издаване на Европейската заповед за запор протича без предварително уведомяване на длъжника.

Това е една от най-съществените особености на процедурата.

Логиката е ясна – ако длъжникът бъде предупреден предварително, той би могъл да изтегли или прехвърли средствата, преди запорът да бъде изпълнен.

Затова е напълно възможно човек да разбере за мярката едва след като средствата вече са блокирани.

Това обаче не означава, че той е лишен от последваща правна защита.

Трябва ли кредиторът да знае IBAN-а в Revolut?

Това е друг изключително важен практически въпрос.

Не във всички случаи кредиторът трябва предварително да разполага с точния IBAN.

Регламент (ЕС) № 655/2014 съдържа специален механизъм за получаване на информация за банкови сметки при изпълнение на определени предпоставки.

Това има голямо практическо значение.

Ако кредиторът разполага с необходимите данни и предпоставките на Регламента са изпълнени, липсата на конкретния IBAN не означава непременно, че процедурата е невъзможна.

Каква е ролята на Министерството на правосъдието?

За България компетентният орган за получаване на информация за банкови сметки по чл. 14 от Регламент (ЕС) № 655/2014 е Министерството на правосъдието.

Българското законодателство и Регламентът предвиждат специална процедура за обмен и получаване на такава информация.

Това е още една причина да не се смесват:

обикновеният запор по изпълнително дело в България

Европейската заповед за запор на банкова сметка при трансграничен случай.

Това са свързани с принудителното изпълнение механизми, но с различен правен режим и процедура.

Запор на Revolut и блокирана сметка в Revolut не са едно и също

Това разграничение е особено важно.

Ако Revolut ограничи достъпа ви до сметката, това не означава автоматично, че имате запор от ЧСИ.

Банката може да ограничи определени операции и по други причини, например във връзка с:

проверка на произхода на средствата;
изискванията за предотвратяване изпирането на пари;
съмнение за измама или неразрешена трансакция;
необходимост от допълнителна идентификация;
изпълнение на акт или искане на компетентен орган;
изпълнение на други законови или регулаторни задължения.

Затова първата стъпка при блокирана сметка трябва да бъде установяването на точното правно основание за ограничението.

Какво да направя, ако Revolut сметката ми е запорирана?

Ако установите, че не можете да използвате средствата си, не е достатъчно просто да приемете, че става въпрос за запор.

На първо място трябва да се установи дали ограничението произтича от самата банка или е резултат от съдебен или изпълнителен акт.

Ако действително има запор, следва да бъдат изяснени няколко основни въпроса:

Кой е кредиторът?

На какво основание се претендира задължението?

Кой съд или друг компетентен орган е постановил мярката?

Какъв е размерът на вземането?

По какъв ред е наложен запорът?

Спазени ли са изискванията на Регламент (ЕС) № 655/2014?

Засегнати ли са средства, които по закон се ползват със защита от принудително изпълнение?

Съществуват ли основания запорът да бъде отменен, ограничен или изменен?

Едва след отговор на тези въпроси може да се прецени правилното средство за защита.

Може ли запорът на Revolut да бъде обжалван?

Да.

Фактът, че Европейската заповед може да бъде издадена без предварително изслушване на длъжника, не означава, че той няма право на защита.

Регламент (ЕС) № 655/2014 предвижда различни средства за защита на длъжника.

В зависимост от конкретния случай може да се постави въпрос за:

отмяна на Европейската заповед;
изменение на заповедта;
ограничаване на изпълнението;
прекратяване на изпълнението;
освобождаване на определени средства;
предоставяне на обезпечение вместо запора.

Компетентният съд или орган зависи от конкретното средство за защита и от това в коя държава е издадена и в коя държава се изпълнява заповедта.

Поради това при вече блокирани средства е особено важно документите да бъдат прегледани своевременно.

Може ли кредитор да запорира Revolut сметката на свой длъжник?

Да, чуждестранната банкова сметка не следва да се разглежда като автоматично недостъпна за кредитора.

При наличие на трансграничен случай и предпоставките по Регламент (ЕС) № 655/2014 кредиторът може да проучи възможността да поиска Европейска заповед за запор на банкови сметки.

Преди това следва да се анализира:

има ли изискуемо парично вземане;
има ли вече съдебно решение или друг релевантен изпълняем акт;
коя е компетентната юрисдикция;
в коя държава се поддържа банковата сметка;
разполага ли кредиторът с данни за банката или сметката;
изпълнени ли са условията за получаване на информация за сметката;
може ли да бъде доказан необходимият риск за последващото събиране на вземането.

Едва след анализ на конкретния случай може да се прецени дали Европейската заповед е подходящият инструмент.

Често задавани въпроси

Може ли ЧСИ да види Revolut сметката ми?

Не следва да се приема, че достъпът до информация за сметка в чуждестранна банка функционира по идентичен начин със справките за сметки в български банки. При трансграничните случаи Регламент (ЕС) № 655/2014 предвижда специален механизъм за получаване на информация за банкови сметки при определени предпоставки.

Може ли ЧСИ да запорира директно Revolut?

Не трябва да се приравнява обикновеното запорно съобщение до българска банка с изпълнението върху сметка, поддържана в друга държава членка. При трансгранични случаи трябва да бъдат съобразени европейските механизми и правото на държавата на изпълнение.

Може ли да се запорира литовски IBAN?

Самият факт, че IBAN започва с „LT“, не прави средствата недосегаеми. При наличие на предпоставките може да се приложи трансгранична процедура за запазване на средства.

Ще разбера ли предварително за Европейската заповед?

По правило длъжникът не се уведомява предварително за производството по издаването на Европейската заповед за запор. Целта е да не бъде осуетено изпълнението на мярката.

Може ли да се запорира заплата, която получавам в Revolut?

Фактът, че определени средства се намират в чуждестранна банкова сметка, сам по себе си не решава въпроса за тяхната секвестируемост. Трябва да бъдат анализирани произходът на средствата, приложимото право и правилата за защита на определени доходи в конкретната процедура.

Мога ли да оспоря запора?

Да. Регламент (ЕС) № 655/2014 предвижда средства за защита на длъжника. Конкретното средство и компетентният орган зависят от обстоятелствата по случая.

Revolut може ли да блокира сметката ми без ЧСИ?

Да. Ограничаването на сметка от банката може да има различно основание и не означава непременно наличие на изпълнително производство.

Заключение

Сметката в Revolut не е „невидима“ или автоматично защитена от кредитори само защото банката е установена извън България.

Същевременно не е правилно и обратното твърдение – че български ЧСИ може във всеки случай просто да изпрати стандартно запорно съобщение до Revolut и да постигне същия резултат като при българска банка.

При сметки с трансграничен елемент трябва да бъдат съобразени правилата на европейското право, националното законодателство и конкретното местонахождение на банковата сметка.

Регламент (ЕС) № 655/2014 предоставя на кредиторите специален инструмент за запазване на средства по банкови сметки в друга държава членка, но едновременно с това предоставя и конкретни средства за защита на длъжника.

Затова всеки случай следва да бъде разглеждан индивидуално.